Rückstufungsrechner — neue SF-Klasse nach Schaden
Nach jedem Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden stuft Ihr Versicherer Sie zurück. Mit unserem Rechner sehen Sie, wo Sie nach 1, 2 oder 3 Schäden landen — und welche Folgen das für Ihren Beitrag hat.
So funktioniert die Rückstufung
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist die wichtigste Stellschraube für Ihren Beitrag in Haftpflicht und Vollkasko. Jeder regulierte Schaden führt zu einer Rückstufung gemäß einer Tabelle, die jeder Versicherer in seinen Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) festlegt. Die Tabellen folgen einer Branchenempfehlung des GDV, weichen aber im Detail ab — oft um eine bis zwei Stufen.
Haftpflicht-Rückstufung im Beispiel
Wer mit SF 20 startet und einen Haftpflichtschaden verursacht, fällt in der Regel auf SF 7 zurück — von rund 30 % Beitragssatz auf knapp 60 %. Bei zwei Schäden in kurzer Zeit kann es bis SF ½ oder SF 0 zurückgehen. Bei drei Schäden landet selbst SF 25 oft im Bereich SF M (Malus).
Vollkasko: kürzere Rückstufungstabelle
Die Vollkasko-Tabelle ist meist um eine Stufe kürzer und milder. SF 20 fällt in der Vollkasko nach einem Schaden in der Regel auf SF 12 (statt SF 7). Trotzdem bedeutet das mehrere hundert Euro Mehrbeitrag — und das pro Jahr, bis Sie die alte Stufe wieder erreicht haben.
Lohnt sich die Selbstzahlung?
Bei Bagatellschäden lohnt es sich oft, den Schaden selbst zu zahlen. Die Faustregel: Wenn der Schaden geringer ist als der zu erwartende Mehrbeitrag über die nächsten 5–6 Jahre, sollten Sie nicht melden. Die meisten Versicherer geben Ihnen sechs Monate Zeit, einen Schaden noch zu „zurückzukaufen“ (Schaden-Rückkauf, kostenfrei rückgängig machen).
Rabattretter und Rabattschutz
Viele Versicherer bieten einen Rabattschutz an — gegen Aufpreis bleibt Ihre SF-Klasse trotz eines Schadens pro Jahr erhalten. Der Aufpreis liegt typisch zwischen 5 und 15 % des Beitrags. Achtung: Der Rabattschutz gilt nur beim aktuellen Versicherer. Bei einem Wechsel rechnet der neue Versicherer Ihre tatsächliche, „echte“ SF-Klasse, nicht die geschützte.
Rabattretter
Der Rabattretter ist die mildere Variante: Ab einer bestimmten SF-Klasse (z. B. SF 25) führt ein Schaden nur zu einer milderen Rückstufung — etwa auf SF 20 statt SF 8. Auch dieser Vorteil bleibt nur beim aktuellen Versicherer erhalten.
Was ist mit Schäden, die Sie nicht verursacht haben?
Schäden Dritter (z. B. ein anderer fährt Ihnen ins parkende Auto) wirken sich nicht auf Ihre SF-Klasse aus, sofern Sie diese korrekt über die Haftpflicht des Verursachers regulieren lassen. Auch Wildschäden, Glasbruch und Diebstahl laufen über die Teilkasko und sind rückstufungsfrei.